Не пропусти
Главная » Банки » Банковские платежные агенты: особенности, деятельность и отзывы

Банковские платежные агенты: особенности, деятельность и отзывы

Банковские платежные агенты: особенности, деятельность и отзывы

Платежная система занимает особое место в банковской системе РФ. Она регулирует деятельность организаций по вопросам переводов средств. Сегодня предприятия принимают оплату за свои товары и услуги через электронные системы, а некоторые – даже без открытия счета. Это и не удивительно. Сегодня многие компании ведут онлайн-бизнес. Например, платежная система Qiwi принимает платежи от граждан через автоматы и за вознаграждение переводит их на счета контрагентов. Означает ли это развитие квазибанковской системы в России?

Платежные агенты – это посредники между населением и поставщиками услуг. Их деятельность заключается в приеме платежей от плательщиков для погашения задолженности по оплате ЖКХ, осуществления прочих транзакций и зачисления их на свой транзитный счет.

Банковские платежные агенты: особенности, деятельность и отзывы

Поставщик – это юридическое лицо, ИП, получающие средства за реализуемые товары (работы). Поставщиками также могут быть организации, которые оплачивают коммунальные услуги, госорганы, которые получают денежные средства для выполнения своих функций.

Платежные агенты – это организации, ИП, которые принимают платежи от физических лиц. Их также называют операторами или субагентами.

В 2010 году были внесены изменения в ФЗ №103 «О деятельности по приему платежей». В арсенале кредитных организаций появился новый термин – «платежные агенты». Также был введен одноименный счет №40821 для учета операций с данными субъектами.

Посредники в полном объеме перечисляют на счет платежного агента полученные от плательщиков средства. Затем банк перечисляет на счет поставщика стоимость реализованных товаров, а агенту – комиссионное вознаграждение. Соответственно, поставщик не имеет права принимать средства от агентов на свой обычный банковский счет. Такие требования прописаны в ст. 8 ФЗ №103.

Если специальный счет платежного агента не используется в процессе его деятельности, то участники операции будут нести ответственность по ст. 15 КоАП. Агентам грозит административный штраф в размере 4,5-5 тысяч рублей, а юридическим лицам – 40-50 тысяч рублей.

Банковские платежные агенты: особенности, деятельность и отзывы

Прием платежей физических лиц платежными агентами может осуществляться через терминалы или кассовую технику. Оборудование должно быть оснащено фискальной памятью и контрольной лентой. Используемое ККТ должно быть зарегистрировано в ФНС. У посредника должна сохраняться вся документация по операциям.

Расчетные операции между банком и агентами проводятся в сроки, установленные договором. Рассмотрим алгоритм операций. Банк со дня получения реестра платежей через терминал на специальный счет посредника до момента перечисления средств от агента выполняет следующие действия:

  • Все операции учитывает на специальном счете 30233 «Незавершенные операции по платежным картам».
  • Обязательства перед платежными агентами отражает на лицевых счетах, открытых к балансовому счету 30233. Данное условие возможно, если в договоре с агентом прописана пролонгация выплаты комиссии или накопление вознаграждения за определенный период.

После получения средств от агента банк перечисляет выручку поставщику услуг и комиссию посреднику.

По условиям работы банков прием платежей от платежных агентов осуществляется по таким схемам:

  • Депозитная. Агент предоставляет банку средства для предварительного финансирования или в качестве обеспечения, на покрытие риска ликвидности, риска по незавершенным операциям.
  • Кредитная. Агент использует активы банка на покрытие ликвидности и риска по незавершенным операциям.

Банковские платежные агенты: особенности, деятельность и отзывы

Прием средств должен подтверждаться выдачей чека. Вся информация, размещенная на нем, должна быть легко читаемой в течение минимум полугода. Чек должен соответствовать требованиям нормативных актов РФ и содержать такие реквизиты:

  • наименование документа;
  • сумму принятых средств;
  • название платежа;
  • вознаграждение посредников;
  • дата, время и место приема средств;
  • номер чека;
  • местонахождение банковского агента, его ИНН;
  • номера телефонов агента.

Банковские платежные агенты: особенности, деятельность и отзывы

При определении лимита средств в кассе посредники не должны учитывать те деньги, которые предназначены для перечисления третьим лицам. С этой целью платежные агенты ведут две кассовые книги. В первой фиксируются собственные средства, а в другой – «чужие».

При поступлении средств кассир оформляет два приходных ордера:

  • на общую сумму принятых средств;
  • на сумму «чужих» средств.

Аналогичным способом оформляются расходные ордера.

В полномочия агента ходят:

  • принятие платежей от плательщиков;
  • выдача средств физическим лицам через терминалы и банкоматы;
  • предоставление и реализация механизма использования электронных средств оплаты.

Деятельность платежного агента по принятию средств осуществляется в таком алгоритме:

  • заключается договор между агентом и оператором системы;
  • для проведения расчетов в банке открывается специальный счет;
  • поступившие средства первым делом проходят инкассацию, только после этого они попадают на счет;
  • банк перечисляет средства поставщику услуг и комиссионное вознаграждение агенту.

То есть, платежные, как и банковские агенты, являются посредниками между поставщиками услуг и покупателями. Единственная разница между ними заключается в том, что функционал у агентов кредитного учреждения гораздо шире.

Банковские платежные агенты: особенности, деятельность и отзывы

За такие нарушения, как:

  • неприменение кассовой техники;
  • использование оборудования, которое не соответствует требованиям;
  • отказ в выдаче товарного чека;
  • перечисление средств в обход специального счета,

предусмотрен административный штраф в размере 3 тыс. руб. на ответственных сотрудников и 30-40 тыс. руб. – на предприятия. ИП может быть привлечено к ответственности только как должностное лицо.

Агенты всегда принимают платежи в пользу третьих лиц и не могут предоставлять им какие-то другие услуги. Если они занимаются еще чем-то дополнительно, то к платежным агентам уже не относятся. Работа агента не приносит большой доход. Поэтому посредники регистрируют несколько юридических лиц и через них сдают в аренду терминалы.

Банковские платежные агенты: особенности, деятельность и отзывы

По этой же причине к агентам не относятся курьерские компании. Они доставляют товар и принимают деньги от клиентов в счет оплаты. То же самое можно сказать о туристических фирмах. Хотя еще пару лет назад ФНС выставляла штрафы турфирмам за нарушение закона о платежных агентах. Причиной являлось то, что турагенты перечисляют оператору средства за оказание услуг. Операторам приходилось через суд оспаривать решения ФНС, ссылаясь на такие факты:

  • Турфирмы подбирают и бронируют туры клиентам. Часть денег они получают как раз за эти услуги.
  • Работать они могут только по официальным договорам с операторами. В этих документах отсутствуют реквизиты специального счета, через который агенты проводят все операции.

Эти условия противоречат требованиям ФЗ №103.

Стоит отметить различия с зарубежной практикой. В РФ банковские посредники участвуют в переводе средств, а платежные посредники принимают платежи. За рубежом услуги по переводу средств, которые предоставило физическое лицо, платежный агент оказывает только под руководством легального участника системы. Выполнение функций посредников связано с отмыванием средств. Поэтому ФАТФ рекомендует на законодательном уровне прописать ограничения функций агентов.

Действующее законодательство лишь частично удовлетворяет требования ФАТФ. В законодательстве нивелируется роль агентов в банковской системе. В законе «О НПС» отсутствует четкая формулировка обязанностей платежных агентов. Это вызывает массу вопросов у всех участников банковской системы. Следует отрегулировать отечественное законодательство, а также:

  • создать уполномоченный орган надзора за деятельностью агентов;
  • разработать систему регистрации и лицензирования посредников;
  • указать минимальные критерии пригодности агентов;
  • регулярно осуществлять проверку биографии руководителей агентов;
  • разработать систему мониторинга деятельности посредников и систему санкций за несоблюдение законодательства.

Банковские платежные агенты: особенности, деятельность и отзывы

Внедрение данных предложений даст возможность госорганам получить информацию для построения системы переводов средств, повысит прозрачность деятельности, будет способствовать увеличению конкурентоспособности операторов на рынке.

Прежде чем становиться платежным агентом, нужно тщательно настроить бизнес-модель. Она должна четко соответствовать требованиям законодательства. Организациям, которые уже сотрудничают с посредниками, нужно открыть специальный счет. И принимать средства от агента только через этот транзитный счет.

О admin

Оставить комментарий

Ваш email нигде не будет показанОбязательные для заполнения поля помечены *

*

x

Check Also

Какая максимальная сумма кредита в Сбербанке

Многие из нас время от времени сталкиваются с проблемой дефицита денежных средств. Чтобы приобрести дорогой автомобиль, купить квартиру или дом, дать хорошее качественное образование детям приходится брать кредиты. При этом, естественно, каждый заемщик, сравнивая имеющиеся ...

Рейтинг@Mail.ru